Kiều hối là gì? Quy định, hình thức nhận và lưu ý mới 2026

Kiều hối là gì và vì sao dòng tiền này ngày càng quan trọng với nhiều gia đình Việt Nam? Đây là câu hỏi được nhiều người quan tâm khi có người thân sinh sống, lao động hoặc học tập ở nước ngoài. Bài viết giúp bạn hiểu khái niệm kiều hối, nguồn gốc dòng tiền, các hình thức nhận phổ biến theo quy định hiện hành và những lưu ý để nhận tiền an toàn, thuận tiện.

1. Khái niệm về kiều hối là gì

Kiều hối là dòng tiền được chuyển từ nước ngoài về Việt Nam, phổ biến từ người Việt Nam ở nước ngoài gửi về cho người thụ hưởng trong nước. Khoản tiền này có thể phục vụ nhiều mục đích như hỗ trợ chi tiêu, tích lũy, đầu tư hoặc các nhu cầu hợp pháp khác theo quy định. Kiều hối có thể được chuyển qua tổ chức tín dụng được phép, doanh nghiệp cung ứng dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ hoặc được mang theo người khi nhập cảnh theo quy định. Người nhận có thể nhận bằng ngoại tệ hoặc đồng Việt Nam theo quy định và nhu cầu.

Tại Việt Nam, hoạt động chuyển và nhận kiều hối được Nhà nước khuyến khích và được thực hiện thông qua các tổ chức, doanh nghiệp được phép cung ứng dịch vụ theo quy định pháp luật về ngoại hối. Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ là một trong những văn bản đặt nền tảng cho chính sách khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước.

1.1. Nguồn gốc dòng tiền kiều hối

• Người Việt Nam định cư ở nước ngoài (Việt kiều)
• Người lao động Việt Nam đang làm việc theo hợp đồng ở nước ngoài
• Du học sinh, chuyên gia Việt Nam công tác tại nước ngoài gửi tiền tiết kiệm về gia đình. 

1.2. Lợi ích của kiều hối đối với người nhận và nền kinh tế

• Bổ sung nguồn tài chính cho chi tiêu sinh hoạt, giáo dục, y tế của gia đình người nhận.
• Tạo nguồn vốn để đầu tư, kinh doanh hoặc tích lũy, gửi tiết kiệm.
• Góp phần bổ sung nguồn cung ngoại tệ, hỗ trợ cán cân thanh toán quốc gia.
• Thúc đẩy tiêu dùng và một số kênh đầu tư trong nước.

1.3. Người nhận kiều hối là ai?

Theo Khoản 2 Điều 2 Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg, người nhận kiều hối (gọi là "người thụ hưởng") là người trong nước được hưởng số ngoại tệ do người Việt Nam ở nước ngoài hoặc người nước ngoài chuyển về. Theo Điều 6 của Quyết định này, người thụ hưởng có quyền:

• Nhận bằng ngoại tệ hoặc đồng Việt Nam theo yêu cầu,
• Có thể bán lại cho tổ chức tín dụng được phép, gửi tiết kiệm ngoại tệ hoặc chuyển vào tài khoản cá nhân
• Theo quy định tại Khoản 7 Điều 4 Luật Thuế thu nhập cá nhân số 109/2025/QH15 (có hiệu lực thi hành từ ngày 01/07/2026), thu nhập từ kiều hối thuộc nhóm thu nhập được miễn thuế.

1.4. Quy định hiện hành về kiều hối tại Việt Nam

Hoạt động chuyển và nhận kiều hối tại Việt Nam hiện được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật sau:

• Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 19/8/1999 của Thủ tướng Chính phủ về việc khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước (sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định số 78/2002/QĐ-TTg, hợp nhất tại Văn bản hợp nhất số 06/VBHN-NHNN).
• Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11, sửa đổi, bổ sung bởi Pháp lệnh số 06/2013/UBTVQH13.
• Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ngày 17/7/2014 của Chính phủ hướng dẫn thi hành Pháp lệnh Ngoại hối.
• Nghị định số 89/2016/NĐ-CP ngày 1/7/2016 quy định điều kiện đối với hoạt động đại lý đổi ngoại tệ, dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ (sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 23/2023/NĐ-CP).
• Thông tư số 34/2015/TT-NHNN hướng dẫn hoạt động cung ứng dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ, được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 75/2025/TT-NHNN.

2. Sự khác biệt giữa kiều hối và các giao dịch chuyển tiền thương mại quốc tế

Nhiều người nhầm lẫn giữa kiều hối và chuyển tiền thương mại quốc tế, tuy nhiên đây là hai loại giao dịch có bản chất khác nhau:

3. Các hình thức chuyển kiều hối phổ biến hiện nay

Theo Điều 4 Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg, có 3 hình thức chuyển kiều hối về Việt Nam:

• Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép.
• Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế.
• Cá nhân mang theo người vào Việt Nam.

Lưu ý: Khi cá nhân nhập cảnh vào Việt Nam mang theo ngoại tệ hộ (tiền mà người khác ở nước ngoài nhờ mang về) cho người nhận ở Việt Nam, thì phải kê khai số ngoại tệ này với Hải quan cửa khẩu. Theo Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 15/2011/TT-NHNN, mức ngoại tệ tiền mặt phải khai báo là trên 5.000 USD (hoặc ngoại tệ khác có giá trị tương đương) hoặc trên 15.000.000 VND.

Mỗi quốc gia lại có quy trình chuyển tiền, mức phí và lưu ý riêng mà bạn nên nắm rõ trước khi thực hiện giao dịch. Bạn có thể tham khảo thêm hướng dẫn chi tiết theo từng thị trường:

• Cách chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam
• Cách chuyển tiền từ Hàn Quốc về Việt Nam
• Cách chuyển tiền từ Nhật Bản về Việt Nam
• Cách chuyển tiền từ Đức về Việt Nam

4. Những lưu ý khi nhận tiền kiều hối là gì để tránh rủi ro

Để việc nhận kiều hối diễn ra an toàn, bạn nên lưu ý một số điểm sau:

• Xác minh rõ thông tin người gửi, mã giao dịch trước khi thực hiện các bước tiếp theo.
• Ưu tiên nhận tiền qua các kênh chính thức như tổ chức tín dụng được phép hoặc doanh nghiệp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế được cấp phép, thay vì các kênh không rõ nguồn gốc.
• Cảnh giác với yêu cầu cung cấp mã OTP, mật khẩu, thông tin đăng nhập hoặc chuyển tiền trước cho bên không xác định danh tính dưới lý do “phí nhận tiền”, “thuế” hoặc “phí giải ngân”
• Đối chiếu tỷ giá quy đổi tại thời điểm giao dịch, vì tỷ giá có thể thay đổi theo từng thời điểm và từng ngân hàng.
• Giữ lại chứng từ, biên nhận giao dịch để đối chiếu khi cần thiết.
• Với khoản tiền mang theo người khi nhập cảnh, cần thực hiện đầy đủ thủ tục khai báo Hải quan theo quy định để tránh vi phạm.

5. Tiêu chí chọn ngân hàng để nhận kiều hối phù hợp

Khi lựa chọn ngân hàng để nhận kiều hối, bạn có thể cân nhắc một số tiêu chí sau:

• Tốc độ xử lý giao dịch: Thời gian xử lý giao dịch ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm của người nhận, đặc biệt với các khoản tiền phục vụ nhu cầu chi tiêu gấp. Một số ngân hàng hiện hỗ trợ nhận kiều hối trực tuyến ngay trên ứng dụng ngân hàng số, giúp rút ngắn thời gian so với giao dịch tại quầy.
• Mạng lưới chi nhánh và kênh nhận tiền: Mạng lưới chi nhánh rộng và đa dạng kênh nhận tiền (tại quầy, qua ứng dụng ngân hàng số, qua các đối tác chuyển tiền quốc tế) giúp người nhận thuận tiện hơn, nhất là ở khu vực ngoài thành phố lớn.
• Tính minh bạch về phí: Kiểm tra phí nhận tiền, phí chuyển đổi ngoại tệ và các khoản phí liên quan trước khi giao dịch.
• Tỷ giá quy đổi ngoại tệ: Tỷ giá quy đổi giữa các ngân hàng có thể chênh lệch tại từng thời điểm. Bạn nên tham khảo bảng tỷ giá niêm yết công khai tại thời điểm giao dịch để có thông tin chính xác, cập nhật.

6. Câu hỏi thường gặp về kiều hối (FAQ)

1. Nhận kiều hối có phải đóng thuế thu nhập cá nhân không? Không. Thu nhập từ kiều hối thuộc diện được miễn thuế thu nhập cá nhân theo quy định hiện hành.

2. Nhận kiều hối cần chuẩn bị giấy tờ gì? Người nhận thường cần xuất trình giấy tờ tùy thân (căn cước công dân/hộ chiếu) và thông tin giao dịch (mã chuyển tiền, tên người gửi) để đối chiếu tại tổ chức tín dụng hoặc đơn vị chi trả. Hồ sơ cụ thể có thể khác nhau tùy hình thức nhận và đơn vị cung ứng dịch vụ.

3. Mang ngoại tệ hộ người khác khi nhập cảnh có cần khai báo Hải quan không? Có, cá nhân nhập cảnh mang theo ngoại tệ hộ cho người thụ hưởng trong nước với giá trị trên 5.000 USD (hoặc tương đương) hoặc trên 15.000.000 VND phải khai báo với Hải quan cửa khẩu.

4. Có thể nhận kiều hối bằng đồng Việt Nam không hay bắt buộc phải nhận bằng ngoại tệ? Có. Theo quy định hiện hành, người thụ hưởng có thể nhận bằng ngoại tệ hoặc đồng Việt Nam theo nhu cầu và hình thức giao dịch được áp dụng. 

Có thể thấy kiều hối không chỉ là khoản tiền chuyển từ nước ngoài về mà còn là nguồn lực tài chính quan trọng, được Nhà nước khuyến khích và bảo vệ theo pháp luật hiện hành. Nắm rõ hình thức nhận và những lưu ý về rủi ro sẽ giúp gia đình bạn an tâm hơn khi giao dịch. Bạn có thể tham khảo dịch vụ kiều hối tại SeABank để trải nghiệm quy trình thuận tiện.