Bảo hiểm liên kết đầu tư: Định nghĩa, phân loại và ưu nhược điểm

1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?

Bảo hiểm liên kết đầu tư là một sản phẩm bảo hiểm hiện đại kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư tài chính, mang lại đồng thời hai giá trị cốt lõi: bảo vệ tài chính trước rủi ro và cơ hội sinh lời từ các quỹ đầu tư.

Loại bảo hiểm này không chỉ bảo vệ người tham gia trước các tình huống rủi ro như tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn mà còn mở ra cơ hội gia tăng tài sản thông qua việc đầu tư vào các quỹ tài chính. Bảo hiểm liên kết đầu tư đặc biệt phù hợp với những người mong muốn tìm kiếm một giải pháp tài chính dài hạn, an toàn nhưng vẫn mang lại lợi nhuận.

Cơ chế hoạt động của bảo hiểm liên kết đầu tư được xây dựng dựa trên việc chia phí bảo hiểm thành hai phần rõ ràng:

• Phần bảo vệ: Được sử dụng để bảo vệ người tham gia trước các rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho người tham gia hoặc người thụ hưởng theo hợp đồng đã ký kết.
• Phần đầu tư: Được sử dụng để đầu tư vào các quỹ tài chính. Mức lợi nhuận từ khoản đầu tư này phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của các quỹ tài chính mà khách hàng lựa chọn và có thể thay đổi theo tình hình thị trường.

2. Phân loại bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay được phân loại thành bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Mỗi loại bảo hiểm liên kết đầu tư có những đặc điểm và lợi ích riêng biệt như sau.

Bảo hiểm liên kết chung (Unit-linked):

Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm cho phép người tham gia đầu tư vào các Quỹ liên kết chung do công ty bảo hiểm quản lý. Các quỹ này thường tập trung đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ tài chính khác. Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, khách hàng sẽ nhận toàn bộ lợi nhuận và rủi ro từ các khoản đầu tư này.

Mặc dù không thể dự đoán chính xác mức lợi nhuận nhưng loại hình bảo hiểm này lại có mức lãi suất luôn được đảm bảo không thấp hơn mức lãi suất cam kết trên hợp đồng bảo hiểm, giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng. Loại hình này phù hợp với những ai tìm kiếm cơ hội sinh lời cao từ đầu tư nhưng vẫn có thể bảo vệ tài chính ổn định.

Bảo hiểm liên kết đơn vị (Universal Life)

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm cho phép khách hàng đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập nhưng không cam kết mức lãi suất cố định. Lợi nhuận thu được khi tham gia loại hình bảo hiểm này hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của các quỹ mà khách hàng lựa chọn.

Bảo hiểm liên kết đơn vị có tính linh hoạt cao, cho phép khách hàng điều chỉnh mức phí bảo hiểm và đầu tư theo nhu cầu và mục tiêu tài chính cá nhân. Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những người mong muốn tối đa hóa lợi nhuận từ các quỹ đầu tư và sẵn sàng chấp nhận sự biến động của thị trường.

Cả hai loại bảo hiểm này đều mang đến cơ hội sinh lời rất tốt với những mức độ rủi ro và lợi nhuận khác nhau. Khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi chọn lựa loại bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp với mình.

3. Lợi ích và hạn chế của bảo hiểm liên kết đầu tư - Có nên tham gia?

Bảo hiểm liên kết đầu tư ngày càng được quan tâm và lựa chọn phổ biến nhờ những lợi ích vượt trội mà loại hình này mang lại cho người tham gia:

• Kết hợp bảo vệ tài chính và đầu tư sinh lời: Không chỉ đảm bảo quyền lợi bảo hiểm rủi ro, sản phẩm này còn tạo cơ hội đầu tư hiệu quả vào các quỹ tài chính, mang lại lợi nhuận hấp dẫn cho người tham gia trong dài hạn.
• Chủ động và linh hoạt trong việc chọn quỹ đầu tư và kế hoạch đầu tư: Người tham gia có thể tự do chọn lựa quỹ đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân, đồng thời thay đổi kế hoạch đầu tư theo nhu cầu từng giai đoạn.
• Cơ hội tăng trưởng tài sản dài hạn: Với chiến lược đầu tư đúng đắn, được quản lý chuyên nghiệp từ công ty bảo hiểm, khách hàng có thể đạt được lợi nhuận đáng kể từ các quỹ đầu tư cổ phiếu, trái phiếu và các quỹ tài chính khác.
• Có thể kiểm soát rủi ro đầu tư: Bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép người tham gia chủ động lựa chọn quỹ đầu tư, phân bổ nguồn vốn linh hoạt, giúp giảm thiểu tác động tiêu cực từ các biến động thị trường và tối đa hóa lợi nhuận.
• Phù hợp với mọi đối tượng: Bảo hiểm liên kết đầu tư đáp ứng được nhu cầu cho cả những người muốn bảo vệ tài chính cơ bản đến những người đang tìm kiếm giải pháp đầu tư dài hạn để gia tăng tài sản.
• Kết hợp cả quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Ngoài lợi ích đầu tư, bảo hiểm liên kết đầu tư còn cung cấp quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, giúp gia đình của người tham gia giảm bớt gánh nặng tài chính.

Bên cạnh những lợi ích vượt trội kể trên, bảo hiểm liên kết đầu tư cũng có một số nhược điểm mà người tham gia cần cân nhắc:

• Không đảm bảo lợi nhuận đầu tư: Lợi nhuận từ quỹ đầu tư phụ thuộc hoàn toàn vào thị trường, đồng nghĩa với việc người tham gia có thể phải đối mặt với khả năng thua lỗ.
• Hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời gian đáo hạn: Nếu khách hàng quyết định hủy hợp đồng bảo hiểm trước khi đến hạn, công ty bảo hiểm sẽ không hoàn lại toàn bộ số phí đã đóng, gây ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của khách hàng.
• Chi phí cao và phức tạp: Ngoài phí bảo hiểm cơ bản, người tham gia còn phải chi trả các khoản phí khác như phí tư vấn dịch vụ ban đầu, phí quản lý quỹ, phí rủi ro. Những khoản phí này được tính dựa trên giá trị hợp đồng, khiến tổng chi phí có thể cao hơn dự kiến và làm giảm lợi nhuận thực tế từ đầu tư.

Việc tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phụ thuộc vào mục tiêu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của từng người. Nếu bạn tìm kiếm một giải pháp tài chính toàn diện, vừa bảo vệ trước rủi ro, vừa gia tăng tài sản, thì đây là sản phẩm đáng cân nhắc. Tuy nhiên, bạn cần đảm bảo đã hiểu rõ cơ chế hoạt động, chi phí và rủi ro liên quan đến loại hình bảo hiểm này trước khi ký kết hợp đồng.

4. So sánh bảo hiểm liên kết đầu tư với các loại bảo hiểm khác

So với bảo hiểm truyền thông, bảo hiểm liên kết đầu tư được coi là loại hình tiến bộ và toàn diện hơn. Sau đây là bảng so sánh các đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm truyền thống:

Mỗi loại bảo hiểm được thiết kế để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Theo đó, bảo hiểm truyền thống sẽ phù hợp cho những người ưu tiên sự an toàn tuyệt đối, ổn định và minh bạch với mong muốn bảo vệ tài chính trước các rủi ro, biến cố bất ngờ. Ngược lại, bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ phù hợp với những người có nền tảng tài chính ổn định, vừa muốn bảo vệ tài chính, vừa muốn tận dụng cơ hội gia tăng tài sản dài hạn thông qua đầu tư.

5. Hướng dẫn chọn bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp

Khi lựa chọn bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn hãy cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng như mục tiêu cá nhân, tình hình tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của bản thân để đưa ra quyết định phù hợp. Cụ thể:

• Xác định mục tiêu cá nhân: Nếu bạn muốn vừa bảo vệ tài chính vừa có cơ hội đầu tư sinh lời, bảo hiểm liên kết đầu tư là lựa chọn phù hợp. Nếu mục tiêu chính là bảo vệ tài chính hoặc đề phòng trong các trường hợp bất trắc, sản phẩm bảo hiểm truyền thống có thể là sự lựa chọn tốt hơn.
• Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro: Bảo hiểm liên kết đầu tư có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng đi kèm rủi ro thua lỗ. Bạn hãy xác định xem liệu mình có đủ khả năng tài chính và tinh thần để chịu đựng rủi ro này trước biến động của thị trường hay không.
• Chọn công ty bảo hiểm uy tín: Bạn nên lựa chọn công ty bảo hiểm có độ tin cậy cao và minh bạch trong việc quản lý quỹ đầu tư. Bạn có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính và những khách hàng cũ đã từng sử dụng và đánh giá chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm.

6. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư mang đến nhiều điều kiện hấp dẫn về khả năng sinh lời, tuy nhiên khách hàng lại là người chịu mọi rủi ro và thiệt hại trong quá trình đầu tư. Vì vậy, ngoài việc lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp, bạn cũng cần lưu ý một số yếu tố quan trọng để bảo vệ quyền lợi cá nhân và đạt được mục tiêu tài chính sau đây:

• Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm: Hiểu rõ các điều khoản và quy định trong hợp đồng, đặc biệt là các yếu tố liên quan đến rủi ro, điều kiện đầu tư của quỹ bảo hiểm và các điều khoản về quyền lợi, điều kiện đáo hạn của hợp đồng để tránh những hiểu lầm không đáng có sau này.
• Chọn quỹ đầu tư phù hợp: Mỗi quỹ đầu tư có chiến lược và mức độ rủi ro khác nhau. Bạn hãy lựa chọn các quỹ đầu tư phù hợp với nhu cầu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của bản thân, đồng thời xem xét kỹ lưỡng tiềm năng sinh lời của từng quỹ. Cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đầu tư vào các quỹ có mức độ rủi ro cao nếu không có nhiều kinh nghiệm đầu tư để tránh thua lỗ.
• Theo dõi hiệu quả đầu tư định kỳ: Hiệu quả đầu tư có thể biến động theo thời gian và phụ thuộc lớn vào tình hình thị trường. Việc theo dõi thường xuyên giúp bạn đánh giá tình hình và đưa ra quyết định điều chỉnh các gói đầu tư phù hợp.
• Tìm hiểu kỹ về các loại phí: Kiểm tra hiệu quả đầu các chi phí liên quan như phí quản lý quỹ, phí đầu tư, phí rút tiền trước hạn (nếu có) để đảm bảo việc đầu tư không bị ảnh hưởng bởi các khoản chi phí không lường trước.
• Cân nhắc liên hệ chuyên gia tài chính: Nếu bạn chưa tự tin hoặc chưa hiểu rõ về sản phẩm, hãy tham khảo ý kiến từ chuyên gia tài chính. Họ sẽ giúp bạn phân tích chi tiết và đưa ra quyết định tối ưu nhất.

7. Tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư cùng SeABank

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) là một trong những ngân hàng thương mại uy tín, được yêu thích hàng đầu tại Việt Nam. SeABank luôn tiên phong mang đến các sản phẩm tài chính đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với tầm nhìn chiến lược và sự hợp tác chặt chẽ với Prudential, SeABank cung cấp giải pháp bảo hiểm liên kết đầu tư tối ưu để vừa bảo vệ tài chính, vừa gia tăng tài sản cho khách hàng một cách hiệu quả.

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư PRU – ĐẦU TƯ LINH HOẠT

PRU – ĐẦU TƯ LINH HOẠT là sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị giúp bạn và gia đình yên tâm trước mọi rủi ro, đồng thời mở ra cơ hội đầu tư hiệu quả với danh mục quỹ đa dạng.

• Đầu tư và tích lũy tài sản hiệu quả: Khách hàng có cơ hội tích lũy tài sản thông qua 06 quỹ PRUlink đa dạng, được quản lý bởi các chuyên gia tài chính hàng đầu. Danh mục đầu tư minh bạch và lịch sử đầu tư vượt trội, giúp tối ưu hóa lợi nhuận trong dài hạn.
• Bảo vệ tài chính toàn diện: Khách hàng được đảm bảo 100% số tiền bảo hiểm cùng toàn bộ lợi nhuận từ khoản đầu tư, bảo vệ bản thân và gia đình trước mọi rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
• Linh hoạt và chủ động: Khách hàng có thể tự do điều chỉnh danh mục đầu tư hoặc các quyền lợi bảo vệ để phù hợp với nhu cầu và mục tiêu cá nhân, đồng thời linh hoạt rút tiền hoặc gia tăng giá trị hợp đồng mà không bị ràng buộc.
• Tri ân khách hàng: SeABank có các chương trình ưu đãi và phần quà hấp dẫn dành cho khách hàng tham gia mới và khách hàng duy trì hợp đồng dài hạn, khuyến khích gắn bó lâu dài.

Đội ngũ chuyên gia tư vấn tại SeABank luôn tận tâm, tận lực sẵn sàng tư vấn hỗ trợ khách hàng tối ưu hóa lợi ích từ sản phẩm. Hãy lựa chọn PRU – ĐẦU TƯ LINH HOẠT cùng SeABank để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho hôm nay và mai sau!

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm thông tin về sản bảo hiểm liên kết đơn vị PRU – ĐẦU TƯ LINH HOẠT tại SeABank, vui lòng liên hệ Hotline hoặc tới các chi nhánh, quầy giao dịch gần nhất của SeABank để được tư vấn chi tiết.

Bảo hiểm liên kết đầu tư là một giải pháp tài chính linh hoạt, kết hợp giữa bảo vệ và cơ hội sinh lời từ các quỹ đầu tư. Hy vọng bài viết trên đây đã cung cấp những thông tin hữu ích giúp bạn có thể lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp để bảo vệ tài chính và tối ưu hóa tài sản trong tương lai.