Nợ quá hạn 10 ngày có bị nợ xấu không? Cách xử lý để bảo vệ điểm tín dụng

1. Nợ quá hạn 10 ngày là gì? 

Nợ quá hạn là khoản vay không được thanh toán đúng thời hạn ghi trong hợp đồng. Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn được phân thành 5 nhóm:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày→ Vẫn có khả năng thu hồi gốc và lãi, ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý: Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày → Bắt đầu có rủi ro, cần được theo dõi chặt chẽ.
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn: Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày → Được coi là nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày → Nguy cơ mất khả năng thanh toán cao, có thể bị ngân hàng khởi kiện hoặc áp dụng biện pháp thu hồi.
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn: Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày → Khoản nợ xấu nghiêm trọng nhất, gần như không thể thu hồi, người vay có thể bị hạn chế giao dịch tài chính trong tương lai.

Như vậy, nợ quá hạn 10 ngày là trường hợp người vay thanh toán trễ 10 ngày so với kỳ hạn quy định trong hợp đồng. Khoản nợ này được xếp vào nợ nhóm 2 (từ 10 - 90 ngày) - nhóm nợ cần chú ý.

Nợ quá hạn 10 ngày được liệt kê trong danh sách nhóm nợ cần chú ý 

2. Hậu quả của việc nợ quá hạn 10 ngày

Việc chậm thanh toán khoản vay quá hạn 10 ngày tuy có vẻ không quá nghiêm trọng, nhưng trên thực tế có thể gây ra những ảnh hưởng đáng kể đối với hồ sơ tín dụng cá nhân.

Trước hết, khoản vay quá hạn sẽ bị áp dụng lãi suất phạt chậm trả. Mức lãi phạt này thường dao động từ 150% đến 200% lãi suất trong hạn, tùy theo quy định cụ thể của từng tổ chức tín dụng. Điều này làm gia tăng đáng kể chi phí tài chính của khách hàng.

Ngoài ra, thông tin về việc chậm thanh toán sẽ được ghi nhận trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), dẫn đến việc điểm tín dụng (credit score) bị suy giảm. Nếu tình trạng trả chậm diễn ra nhiều lần hoặc kéo dài, khoản vay có thể bị phân loại vào nhóm nợ xấu. Điều này ảnh hưởng tiêu cực tới khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai, bao gồm việc vay vốn, phát hành thẻ tín dụng hoặc tham gia các giao dịch trả góp.

Để giảm thiểu những tác động bất lợi, khách hàng nên:

• Thực hiện thanh toán ngay khoản vay và lãi phạt phát sinh để hạn chế chi phí gia tăng.
• Chủ động liên hệ với tổ chức tín dụng để thông báo tình trạng, đồng thời đề xuất phương án hỗ trợ như gia hạn thời gian trả nợ trong trường hợp gặp khó khăn tạm thời.
• Lưu giữ đầy đủ chứng từ, biên lai thanh toán để phục vụ công tác đối chiếu, xác minh khi cần thiết.
• Theo dõi thông tin tín dụng cá nhân định kỳ trên CIC nhằm đảm bảo dữ liệu được cập nhật chính xác và kịp thời xử lý các sai sót (nếu có).

Nợ quá hạn làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng

3. Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng

3.1. Bước 1: Liên hệ khách hàng, thông báo khoản nợ

Ngay khi khoản vay phát sinh tình trạng quá hạn, ngân hàng sẽ chủ động thực hiện việc thông báo nhắc nợ thông qua các kênh như tin nhắn SMS, email hoặc cuộc gọi trực tiếp.

Đây là bước nhắc nhở ban đầu nhằm giúp khách hàng kịp thời nắm bắt thông tin, sớm thực hiện nghĩa vụ thanh toán, qua đó hạn chế phát sinh lãi phạt và tránh ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng.

3.2. Bước 2: Cơ cấu, điều chỉnh hợp đồng vay theo tình hình thực tế

Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời về tài chính, ngân hàng có thể xem xét thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn hợp đồng vay hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. 

Việc điều chỉnh này được thực hiện dựa trên đánh giá về khả năng trả nợ thực tế của khách hàng và phải đảm bảo tuân thủ đúng quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Mục tiêu là hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu cho cả hai bên.

Bạn cần chủ động liên hệ ngân hàng để xử lý khoản nợ quá hạn ngay khi có thông báo

3.3. Bước 3: Xử lý tài sản đảm bảo với các khoản vay thế chấp

Đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm như bất động sản, phương tiện vận tải, sổ tiết kiệm hoặc các tài sản có giá trị khác, trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ sau nhiều lần nhắc nhở, ngân hàng có quyền tiến hành xử lý tài sản bảo đảm theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm. 

Việc xử lý tài sản được thực hiện nhằm thu hồi đầy đủ nợ gốc, lãi phát sinh và các chi phí liên quan, đảm bảo tính tuân thủ pháp luật và giảm thiểu tổn thất tín dụng.

3.4. Bước 4: Xử lý nợ quá hạn với các khoản vay tín chấp

Đối với các khoản vay tín chấp không có tài sản bảo đảm, trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ chuyển hồ sơ sang bộ phận xử lý và thu hồi nợ. Ngân hàng có thể gửi thông báo chính thức yêu cầu thanh toán hoặc ủy quyền cho đơn vị thu hồi nợ chuyên nghiệp thực hiện các biện pháp phù hợp theo quy định pháp luật.

Thông tin về khoản nợ quá hạn sẽ được báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), từ đó gây ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của khách hàng trong tương lai.

3.5. Bước 5: Khởi kiện ra tòa

Trong trường hợp khách hàng vẫn không hợp tác hoặc tiếp tục chậm trễ thanh toán trong thời gian kéo dài, ngân hàng sẽ tiến hành khởi kiện tại tòa án có thẩm quyền để yêu cầu áp dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ trả nợ. 

Đây là biện pháp xử lý cuối cùng, có thể dẫn đến việc phát mại tài sản, phong tỏa tài khoản ngân hàng hoặc áp dụng các biện pháp cưỡng chế thu hồi nợ khác theo phán quyết của tòa án. Việc này nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp của tổ chức tín dụng và tuân thủ quy định pháp luật hiện hành.

4. Cách phòng tránh nợ quá hạn trong tương lai

Sau khi trải qua tình trạng chậm thanh toán hoặc nợ quá hạn, người vay nên rút kinh nghiệm và chủ động xây dựng thói quen quản lý tài chính hiệu quả nhằm ngăn ngừa tái diễn. Dưới đây là một số biện pháp giúp phòng tránh nợ quá hạn trong tương lai:

• Ghi chú hoặc đặt lịch nhắc thanh toán tự động: Sử dụng lịch điện tử, ứng dụng ngân hàng hoặc cài đặt chức năng nhắc nhở thanh toán tự động để đảm bảo luôn ghi nhớ thời điểm đến hạn trả nợ.
• Trích quỹ dự phòng cho khoản vay hằng tháng: Phân bổ một khoản tiền cố định hàng tháng từ nguồn thu nhập để dự phòng cho nghĩa vụ trả nợ, giúp đảm bảo tính chủ động ngay cả khi có biến động tài chính.
• Ưu tiên thanh toán đúng hạn trước các chi tiêu khác: Xác định việc trả nợ là nghĩa vụ tài chính ưu tiên hàng đầu. Thực hiện thanh toán trước khi giải ngân cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân khác để tránh phát sinh lãi phạt và tác động tiêu cực đến lịch sử tín dụng.
• Lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp với khả năng tài chính: Trước khi vay, khách hàng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng tài chính, thu nhập và chi phí sinh hoạt. Việc lựa chọn kỳ hạn phù hợp và số tiền vay trong khả năng chi trả sẽ giúp giảm thiểu rủi ro mất cân đối tài chính, đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.

Bạn cần lập kế hoạch tài chính cụ thể đồng thời hẹn lịch trả nợ để tránh bị quá hạn

5. Câu hỏi thường gặp về nợ quá hạn 

1. Nợ quá hạn bao lâu sẽ bị nợ xấu?

Thông thường, nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên có thể bắt đầu bị cảnh báo, và nếu quá 30 ngày, khoản vay sẽ bị ghi nhận nợ xấu nhóm 2 trở lên trên hệ thống CIC.

2. Nợ quá hạn bao lâu thì bị phạt?

Ngay sau ngày đến hạn thanh toán mà chưa trả, ngân hàng sẽ tính lãi phạt chậm trả theo quy định, thường cao hơn 150% – 200% so với lãi suất thông thường.

3. Có thể vay mới nếu đang có nợ quá hạn không?

Thông thường, khi đang có nợ quá hạn, ngân hàng sẽ tạm thời chưa xem xét hồ sơ vay mới cho đến khi bạn thanh toán toàn bộ khoản nợ và cập nhật thông tin trên CIC.

Tình trạng nợ quá hạn 10 ngày tuy chưa bị xem là nợ xấu nghiêm trọng nhưng nếu không xử lý sớm, có thể dẫn đến phạt lãi, giảm điểm tín dụng và hạn chế khả năng vay vốn trong tương lai. Vì vậy, người vay cần chủ động thanh toán đúng hạn, theo dõi tình trạng khoản vay và liên hệ ngay với ngân hàng khi gặp khó khăn. 

Nếu bạn đang cần giải pháp tài chính an toàn và minh bạch, hãy tham khảo các gói vay tại SeABank. SeABank cung cấp các gói vay linh hoạt, đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính của cá nhân và doanh nghiệp với các lợi ích:

• Thủ tục đơn giản
• Lãi suất cạnh tranh
• Thời hạn vay linh hoạt lên đến 25 năm 
• Tỷ lệ cho vay cao tối đa 90% giá trị tài sản đảm bảo. 

Bên cạnh đó, SeABank xem xét hỗ trợ khách hàng có nhu cầu vay hợp pháp, tùy theo tình hình tài chính thực tế. 

Lựa chọn SeABank giúp bạn tiếp cận giải pháp vay vốn minh bạch, an toàn và phù hợp nhu cầu tài chính cá nhân! Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về các sản phẩm vay vốn của SeABank có thể liên hệ các điểm giao dịch gần nhất hoặc gọi Hotline 1900 555 587 hay truy cập website www.seabank.com.vn để biết thêm thông tin chi tiết.