8 Bí quyết vay vốn ngân hàng lãi suất ưu đãi, giải ngân nhanh

1. Hiểu rõ điều kiện để vay vốn ngân hàng

Hiểu rõ các điều kiện vay vốn là bước quan trọng để đảm bảo quy trình vay diễn ra suôn sẻ. Theo quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, các chủ doanh nghiệp và chủ hộ kinh doanh cần đáp ứng các điều kiện chung sau:

• Độ tuổi từ 18 đến 75 tuổi, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
• Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
• Phương án sử dụng vốn rõ ràng, minh bạch và khả thi.
• Có khả năng tài chính để trả nợ cả gốc và lãi theo đúng hạn.

Ngoài ra, tùy vào từng đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ áp dụng các yêu cầu riêng như sau:

Đối với doanh nghiệp

• Người đại diện vay vốn cần đảm bảo đầy đủ năng lực pháp luật và trách nhiệm dân sự;
• Hồ sơ pháp lý đầy đủ, bao gồm: giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty và các tài liệu liên quan;
• Tình hình tài chính ổn định, thể hiện qua báo cáo tài chính và các bảng kê tài khoản chi tiết;
• Mục đích vay vốn hợp lý, như chi trả chi phí vận hành, mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư cơ sở hạ tầng, hoặc nhập khẩu nguyên vật liệu;
• Dự án đầu tư kinh doanh phải khả thi và đi kèm kế hoạch trả nợ rõ ràng;
• Tài sản đảm bảo của doanh nghiệp (đối với hình thức vay thế chấp) phải phù hợp với các quy định của pháp luật.

Đối với hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh, theo Khoản 1 Điều 79 Nghị định 01/2021/NĐ-CP, là loại hình kinh doanh được một cá nhân hoặc các thành viên trong gia đình đăng ký thành lập, chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản đối với các hoạt động kinh doanh. Chủ hộ kinh doanh có thể là cá nhân tự mình đăng ký hoặc là người được các thành viên trong gia đình ủy quyền làm đại diện.

Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, để được vay vốn ngân hàng, hộ kinh doanh cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Năng lực hành vi dân sự: Cá nhân chủ hộ kinh doanh phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, cụ thể:
  • Từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
  • Từ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• Hoạt động kinh doanh: Thuộc các ngành nghề phù hợp với quy định của pháp luật và chính sách cho vay của ngân hàng.
• Hồ sơ pháp lý: Có Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh hoặc giấy tờ tương đương.
• Mục đích vay vốn: Phù hợp với quy định của pháp luật.
• Phương án sử dụng vốn: Khả thi và được ngân hàng chấp thuận.
• Khả năng tài chính: Đảm bảo có đủ khả năng trả nợ, bao gồm cả gốc lẫn lãi, trong thời hạn cam kết.

2. Chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ

Việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ và hợp lệ không chỉ giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng tài chính của doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh mà còn rút ngắn thời gian xét duyệt và tăng cơ hội được phê duyệt. Dưới đây là các loại hồ sơ cần thiết cần cung cấp:

3. Các gói vay vốn ngân hàng phổ biến

Hiện nay, các ngân hàng cung cấp nhiều gói vay phù hợp với từng mục đích sử dụng và đối tượng khách hàng. Trong đó, ba loại hình vay vốn phổ biến nhất bao gồm: Vay tiêu dùng thế chấp, vay tiêu dùng tín chấp và vay vốn kinh doanh.

Vay tiêu dùng thế chấp

Vay tiêu dùng thế chấp là hình thức vay cho phép khách hàng tiếp cận đủ vốn nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, với điều kiện phải có tài sản thế chấp.

Đối tượng áp dụng: Tất cả khách hàng từ đủ 18 tuổi, đáp ứng đầy đủ các quy định pháp luật về vay vốn, sở hữu tài sản đảm bảo và có nhu cầu vay vốn.

Ưu điểm:

• Hạn mức vay cao, tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo;
• Lãi suất ưu đãi hơn so với vay tín chấp;
• Thời gian vay dài, giúp khách hàng có nhiều thời gian ổn định tài chính, tăng cơ hội thanh toán nợ đúng hạn.

Với đa dạng sản phẩm vay trên thị trường, SeAFlex - gói vay tiêu dùng thế chấp của SeABank là lựa chọn nổi bật với những ưu điểm như:

• Số tiền vay không giới hạn nếu tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của chính khách hàng/riêng vợ/chồng khách hàng;
• Thời hạn cho vay tối đa lên đến 120 tháng;
• Linh hoạt hồ sơ chứng minh thu nhập.

Vay tiêu dùng tín chấp

Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay giúp khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn trong một khoảng thời gian nhất định, không yêu cầu tài sản đảm bảo. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cho vay thông qua xác minh thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng.

Đối tượng áp dụng: Tất cả khách hàng từ đủ 18 tuổi, đáp ứng các quy định pháp luật về vay vốn, có nhu cầu vay nhưng không có tài sản đảm bảo.

Ưu điểm:

• Không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp khách hàng tránh rủi ro mất tài sản nếu không thể trả nợ đúng hạn, đồng thời tập trung quản lý tài chính;
• Quy trình giải ngân nhanh chóng, giúp khách hàng tiếp cận vốn một cách dễ dàng;
• Có khả năng cấp hạn mức tín dụng cao, dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng.

Hiện nay, SeABank đã và đang triển khai nhiều gói vay tiêu dùng tín chấp, giúp thỏa mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng, cụ thể như sau:

• Đa dạng sản phẩm vay như Cho vay Giáo viên, Công chức, Viên chức; Cho vay thấu chi không tài sản đảm bảo; Cho vay Hội Liên hiệp Phụ nữ và Cho vay Trả góp;
• Hạn mức vay lên đến 500 triệu đồng;
• Thời gian vay linh hoạt lên đến 60 tháng;
• Không mất phí trả nợ trước hạn.

Vay vốn kinh doanh

Vay vốn kinh doanh là hình thức vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, phục vụ các hoạt động sản xuất, kinh doanh. Nhờ đó, khách hàng có thể mở rộng, phát triển hoặc duy trì hoạt động kinh doanh.

Đối tượng áp dụng: Tất cả khách hàng từ đủ 18 tuổi, đáp ứng quy định pháp luật về vay vốn, là cá nhân tự kinh doanh hoặc chủ hộ kinh doanh, có nhu cầu vay vốn.

Ưu điểm:

• Phục vụ đa dạng nhu cầu kinh doanh như vay bổ sung vốn sản xuất, đầu tư tài sản cố định, thực hiện dự án.
• Chấp nhận đa dạng tài sản đảm bảo như bất động sản, ô tô, tiền gửi cá nhân.

Với loại hình vay này, SeAbank cũng đang cung cấp gói vay kinh doanh SeAPro, với các quyền lợi hấp dẫn như:

• Mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vốn;
• Thời gian vay trả góp tối đa 300 tháng;
• Thời hạn hạn mức tín dụng tối đa lên tới 36 tháng;
• Phương thức trả nợ đa dạng theo thực tế kinh doanh.

4. Các hình thức vay vốn ngân hàng

Không còn như trước đây khi khách hàng phải đến trực tiếp ngân hàng để vay vốn, giờ đây, khách hàng có thể lựa chọn giữa hai hình thức chính: vay trực tiếp và vay online. Trong khi vay trực tiếp mang lại sự an tâm, đảm bảo an toàn và phù hợp với khách hàng không quen thuộc với công nghệ, vay online lại là giải pháp hiện đại, tiện lợi, tiết kiệm thời gian và công sức.

Vay vốn trực tiếp tại ngân hàng

Sau đây là quy trình vay vốn tại ngân hàng cụ thể, chi tiết nhất để khách hàng tham khảo:

• Bước 1: Đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng, yêu cầu đăng ký vay vốn.
• Bước 2: Cung cấp hồ sơ theo hướng dẫn và hoàn thiện các biểu mẫu do ngân hàng cung cấp.
• Bước 3: Chờ ngân hàng tiếp nhận, kiểm tra và thực hiện thẩm định hồ sơ vay vốn. Nếu hồ sơ được phê duyệt, ngân hàng tiến hành gửi đề xuất tín dụng phù hợp.
• Bước 4: Sau khi khách hàng ký hợp đồng, ngân hàng thực hiện giải ngân theo thỏa thuận. Số tiền sẽ được chuyển khoản hoặc nhận trực tiếp tại quầy.

Vay vốn online

Nếu không muốn vay trực tiếp tại chi nhánh, khách hàng có thể cân nhắc vay vốn online, quy trình bao gồm các bước sau:

• Bước 1: Truy cập vào website chính thức/ ứng dụng của ngân hàng.
• Bước 2: Điền đầy đủ thông tin vào các biểu mẫu trực tuyến theo yêu cầu.
• Bước 3: Chờ bộ phận thẩm định liên hệ xác minh thông tin và tình trạng hồ sơ.
• Bước 4: Sau khi phê duyệt, ngân hàng thông báo kết quả và thực hiện giải ngân qua chuyển khoản hoặc theo phương thức đã thỏa thuận. Khách hàng nhận tiền giải ngân và hoàn thành nghĩa vụ thanh toán theo quy định trong hợp đồng.

5. Hiểu rõ về lãi suất và cách tính các khoản vay

Lãi suất vay ngân hàng là khoản chi phí mà khách hàng phải trả khi vay vốn. Hiện nay, lãi suất vay ngân hàng thường dao động từ 5,99% đến 24%/năm, tùy vào từng hình thức vay (vay thế chấp, vay tín chấp, vay trả góp, v.v.) và chính sách của từng ngân hàng.

Hai cách tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến nhất là tính theo dư nợ gốc và tính theo dư nợ giảm dần, cụ thể như sau:

Tính theo dư nợ gốc (cố định):

Với cách tính này, lãi suất được tính dựa trên số dư nợ ban đầu, số tiền lãi không thay đổi trong suốt thời gian vay.

Công thức tính tiền lãi vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu:

Ví dụ, khách hàng vay 100.000.000 đồng trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 12%/năm tính theo dư nợ gốc. 

• Số tiền gốc trả hàng tháng: 100.000.000/12 = 8.333.333 đồng.
• Số tiền lãi hàng tháng: 100.000.000 x 12%/12 = 1.000.000 đồng.
• Tổng số tiền phải trả mỗi tháng: 8.333.333 + 1.000.000 = 9.333.333 đồng.

Tính theo dư nợ giảm dần:

Khác với tính theo dư nợ gốc, tiền lãi theo dư nợ giảm dần được tính dựa trên số dư nợ còn lại sau mỗi lần trả nợ gốc. Do đó, số tiền lãi sẽ không cố định mà giảm dần theo thời gian.

Như vậy, công thức tính lãi suất vay ngân hàng trong trường hợp này như sau:

• Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay.
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng.
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay.

Ví dụ, khách hàng vay 100.000.000 đồng trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 12%/năm tính theo dư nợ giảm dần:

• Số tiền gốc trả hàng tháng: 100.000.000/12 = 8.333.333 đồng.
• Số tiền lãi trả hàng tháng:
  • Tháng đầu: 100.000.000 x 12%/12 = 1.000.000 đồng.
  • Tháng thứ 2: (100.000.000 − 8.333.333) x 12%/12 = 916.666 đồng.
  • Tháng thứ 3: (100.000.000 − 8.333.333 x 2) x 12%/12 = 833.333 đồng. 
• Tổng số tiền phải trả mỗi tháng
  • Tháng đầu: 8.333.333 + 1.000.000= 9.333.333 đồng
  • Tháng thứ 2: 8.333.333 + 916.666 = 9.250.000 đồng.
  • Tháng thứ 3: 8.333.333 + 833.333 = 9.166.666 đồng.

Các tháng tiếp theo tính tương tự như cách tính tiền lãi vay ngân hàng nêu trên cho đến khi khách hàng trả hết nợ.

6. Hiểu rõ các chi phí phát sinh khi vay vốn

Khi vay vốn từ ngân hàng, ngoài lãi suất, khách hàng còn phải đối mặt với các chi phí phát sinh khác, ảnh hưởng đến tổng chi phí vay. Việc hiểu rõ từng loại phí sẽ giúp khách hàng đưa ra các quyết định tài chính chính xác và hợp lý.

Phí thẩm định giá trị tài sản đảm bảo

Phí định giá tài sản đảm bảo là khoản phí mà người vay cần trả cho đơn vị thẩm định giá để xác định giá trị của tài sản thế chấp, nhằm đảm bảo đủ giá trị cho khoản vay. Phí này áp dụng khi khách hàng lựa chọn các gói vay cần tài sản bảo đảm.

Mức phí thường được tính theo tỷ lệ phần trăm (%) giá trị tài sản đảm bảo, khoảng 0,11 - 0,45%, tùy theo giá trị tài sản được thẩm định.

Phí bảo hiểm

Trong trường hợp thế chấp tài sản, ngân hàng yêu cầu người vay mua bảo hiểm tài sản để đảm bảo quyền lợi của cả hai bên trong quá trình vay. Phí bảo hiểm tài sản được tính dựa trên giá trị của tài sản, mức độ bảo hiểm và quy định của ngân hàng. 

Phí trả trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là khoản phí mà người vay cần trả thêm nếu muốn tất toán khoản vay trước thời hạn đã cam kết. Theo quy định tại khoản 1 Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, phí trả nợ trước hạn được áp dụng theo thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay. Thông thường phí phạt trả nợ trước hạn sẽ dao động từ 1-5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước của người vay.

Các khoản phí khác

Ngoài các khoản phí chính nêu trên, người vay có thể phải chi trả các khoản phí phụ khác như:

• Phí công chứng hợp đồng thế chấp: Dựa trên giá trị khoản vay, thường từ 0,02 - 0,06% giá trị vay.
• Phí đăng ký giao dịch đảm bảo: Khoảng 80,000 VND/hồ sơ khi đăng ký bảo đảm lần đầu và 30,000 - 60,000 VND/hồ sơ cho các đăng ký thay đổi sau đó.

7. Những lưu ý cần biết khi vay vốn ngân hàng

Trước khi quyết định vay vốn từ ngân hàng, khách hàng nên nắm rõ các yếu tố quan trọng để quản lý tài chính hiệu quả và giảm thiểu các rủi ro không mong muốn. Dưới đây là các lưu ý giúp bạn vay vốn an toàn và tối ưu hóa lợi ích từ khoản vay.

• Xác định nhu cầu vay vốn phù hợp:

Khách hàng nên đánh giá tình hình tài chính hiện tại, từ đó xác định số tiền vay hợp lý, giúp tránh rủi ro nợ xấu và giảm áp lực tài chính. Bên cạnh đó, cần ưu tiên cho các nhu cầu thiết yếu hoặc đầu tư sinh lời.

• Lập kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả

Việc xây dựng một kế hoạch chi tiết về cách sử dụng khoản vay, tập trung vào các mục tiêu mang lại giá trị lâu dài là điều vô cùng cần thiết. Cần tránh các khoản chi tiêu lãng phí và chuẩn bị các quỹ dự phòng để bù đắp tổn thất tài sản, xử lý các khoản nợ phát sinh ngoài dự kiến và bảo vệ vốn khỏi các rủi ro khách quan.

• Chọn ngân hàng uy tín và phù hợp: 

Lựa chọn ngân hàng đáng tin cậy giúp bạn có trải nghiệm vay thuận lợi, an toàn. Nên tìm ngân hàng có lãi suất vay ổn định, điều khoản minh bạch và dịch vụ tốt. Ngoài ra, cần nghiên cứu kỹ càng các khoản phí và so sánh các sản phẩm vay để chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu. 

8. Vay vốn ngân hàng SeABank lãi suất tốt, giải ngân nhanh

Trong số các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên thị trường, SeABank nổi bật với các giải pháp tài chính đa dạng, mang đến sự hỗ trợ tối ưu cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp siêu nhỏ, với các quyền lợi như:

• Các khoản vay với lãi suất cạnh tranh, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí hiệu quả và tiếp cận vốn kịp thời;
• Thời hạn vay dài linh hoạt, phù hợp với nguồn trả nợ thực tế, giúp giảm áp lực trả nợ cho khách hàng;
• Hồ sơ thủ tục đơn giản, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng hoàn thiện quy trình vay vốn;.
• Các gói vay được tùy chỉnh theo nhu cầu doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp siêu nhỏ mở rộng và phát triển kinh doanh.

Hy vọng rằng qua bài viết này, quý khách hàng đã hiểu rõ hơn về điều kiện, thủ tục, và các hình thức vay vốn ngân hàng, từ đó dễ dàng lựa chọn phương án phù hợp với nhu cầu tài chính của mình. Đừng quên xem xét kỹ lưỡng các chi phí, lãi suất và lập kế hoạch trả nợ hợp lý để đảm bảo quá trình vay vốn diễn ra hiệu quả và an toàn.

Nếu bạn đang tìm kiếm giải pháp vay vốn với lãi suất ưu đãi và quy trình giải ngân nhanh chóng, SeABank tự hào là đối tác đáng tin cậy. Hãy truy cập ngay website https://sme.seabank.com.vn/ hoặc liên hệ qua Hotline 1900.599.952 để được tư vấn chi tiết nhất.