Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không? Hệ lụy và cách xử lý cần biết

1. Không thanh toán nợ thẻ tín dụng có sao không?

Việc thanh toán đầy đủ các khoản nợ thẻ tín dụng là yêu cầu bắt buộc theo khoản 2 Điều 17 Thông tư 19/2016/TT-NHNN, được sửa đổi bởi khoản 9 Điều 1 Thông tư 17/2021/TT-NHNN. Nếu không thực hiện đúng, chủ thẻ có thể đối mặt với các hậu quả sau:

1.1. Chịu phí phạt

Phí phạt trả chậm được áp dụng khi khách hàng không thanh toán dư nợ đúng hạn. Mức phí này thường dao động từ 4% - 5% trên tổng dư nợ chưa thanh toán.

Ví dụ: Anh Hùng có tổng dư nợ thẻ tín dụng là 12 triệu đồng tính đến hết kỳ sao kê tháng 10/2024. Ngày 15/11/2024 là hạn thanh toán dư nợ. Tuy nhiên, đến ngày 25/11/2024, anh vẫn chưa thanh toán, nghĩa là đã quá hạn 10 ngày. Ngân hàng áp dụng mức phí phạt trả chậm là 4%.

Cách tính phí phạt thanh toán chậm của anh Hùng: 12.000.000 x 4% = 480.000 VND

Kết luận: Nếu anh Hùng không thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, anh sẽ phải chịu mức phí phạt trả chậm là 480.000 đồng.

1.2. Chịu lãi suất cao

Khi không trả hết dư nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất rất cao, từ 20% - 40%/năm tùy ngân hàng. Thời gian miễn lãi suất thông thường là 45 ngày, bao gồm chu kỳ sao kê 30 ngày và 15 ngày thanh toán. Sau thời gian này, toàn bộ dư nợ sẽ bị tính lãi suất theo mức quy định của ngân hàng.

Cách tính lãi suất:

Ví dụ, anh Hùng sử dụng thẻ tín dụng với kỳ sao kê từ 15/10/2024 - 15/11/2024. Anh đã thực hiện các giao dịch như sau:

• Ngày 16/10/2024: Mua điện thoại với giá 6 triệu đồng.
• Ngày 01/11/2024: Mua hàng tại siêu thị với giá 4 triệu đồng.
• Hạn thanh toán: 30/11/2024.
• Lãi suất: 20%/năm.

Nếu đến ngày 10/12/2024 anh chỉ thanh toán được 8 triệu đồng, dư nợ còn lại sẽ là 2 triệu đồng. Lãi suất sẽ được tính trên số dư nợ này và số ngày quá hạn:

Như vậy, nếu chỉ thanh toán được một phần dư nợ, anh Hùng sẽ phải chịu mức lãi phát sinh là 271.801 đồng/tháng do không thanh toán đúng hạn.

1.3. Ảnh hưởng lịch sử tín dụng

Việc không trả nợ thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm tín dụng - yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính trong tương lai. Một số tác động có thể kể đến như:

• Hạn chế cơ hội vay vốn: Điểm tín dụng thấp làm giảm khả năng được xét duyệt các khoản vay mới, hoặc khiến khách hàng phải chịu lãi suất cao hơn. 
• Cản trở việc sử dụng các dịch vụ tài chính khác: Không chỉ ảnh hưởng đến quá trình vay vốn, điểm tín dụng thấp còn gây khó khăn trong việc mở thẻ tín dụng mới, sử dụng dịch vụ trả góp hay các sản phẩm tài chính khác.

1.4. Nguy cơ bị truy cứu trách nhiệm hình sự

Hành vi gian dối hoặc cố tình không trả nợ thẻ tín dụng có thể dẫn đến những hậu quả pháp lý nghiêm trọng, bao gồm:

• Phạt tù đến 3 năm đối với khoản nợ từ 4 triệu đồng đến dưới 50 triệu đồng, hoặc dưới 4 triệu đồng nếu người vi phạm có hành vi gian dối, đã bị xử phạt vi phạm hành chính hoặc có án tích chưa được xóa.
• Phạt tù từ 2 - 7 năm đối với số tiền chiếm đoạt từ 50 triệu đồng đến dưới 200 triệu đồng.
• Phạt tù từ 5 - 20 năm đối với số tiền lớn hơn hoặc hành vi vi phạm mang tính chất nghiêm trọng.

Ngoài ra, theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, ngân hàng có quyền lập hồ sơ khởi kiện đối với các khoản nợ thẻ tín dụng có dư nợ từ 2 triệu đồng trở lên và quá hạn thanh toán trong vòng 36 tháng.

2. Giải pháp khi không trả được nợ thẻ tín dụng

Trước những hậu quả nghiêm trọng của việc nợ thẻ tín dụng quá hạn, việc tìm kiếm giải pháp phù hợp là rất quan trọng để giảm thiểu các tác động tiêu cực. Tùy vào tình hình tài chính hiện tại, khách hàng có thể lựa chọn những cách tiếp cận khác nhau để xử lý.

2.1. Trường hợp có khả năng trả nợ

Nếu khách hàng vẫn có đủ khả năng tài chính để thanh toán nợ, ưu tiên hàng đầu là xử lý toàn bộ dư nợ càng sớm càng tốt để tránh phát sinh thêm lãi suất cao (từ 20 - 40%/năm). Đây là cách tối ưu để dừng việc gia tăng số tiền nợ và khôi phục lịch sử tín dụng.

Bên cạnh đó, khách hàng cần xây dựng kế hoạch thanh toán hợp lý để cân đối thu nhập, giảm chi tiêu không cần thiết để tránh các khoản nợ sau này.

2.2. Trường hợp không đủ khả năng trả nợ

Nếu đang gặp khó khăn tài chính và không thể trả nợ đúng hạn, khách hàng có thể cân nhắc các giải pháp hỗ trợ từ ngân hàng. Nhiều ngân hàng hiện nay cung cấp chương trình trả góp dư nợ thẻ tín dụng, cho phép khách hàng chia nhỏ số tiền nợ để thanh toán dần, giúp giảm áp lực tài chính và hạn chế rủi ro pháp lý.

Đối tượng áp dụng:

• Khách hàng không thể trả nợ đúng hạn nhưng vẫn có khả năng thanh toán trong tương lai.
• Người bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh hoặc các yếu tố khách quan.
• Những khách hàng có nợ xấu nhóm 3 - 5 theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước.

Hồ sơ cần thiết:

• Đơn xin gia hạn trả góp dư nợ theo biểu mẫu riêng của ngân hàng.
• Phương án trả nợ cụ thể.
• Giấy tờ cá nhân và tài liệu chứng minh các khó khăn tài chính.

3. Làm sao để tránh nợ thẻ tín dụng trong tương lai?

Nợ thẻ tín dụng chủ yếu xảy ra do không đủ khả năng thanh toán hoặc nhầm lẫn thời hạn trả nợ. Để hạn chế các tình trạng này, khách hàng cần xây dựng thói quen tài chính lành mạnh thông qua các biện pháp sau:

Theo dõi chi tiêu hợp lý: 

Bạn cần xây dựng một kế hoạch tài chính cụ thể, ghi rõ các khoản thu nhập, chi tiêu cố định và chi tiêu linh hoạt mỗi tháng. Điều này giúp bạn có cái nhìn tổng quan và tránh việc sử dụng thẻ cho những khoản mua sắm không cần thiết, đặc biệt là các giao dịch có giá trị lớn.

Nắm rõ các mốc thời gian quan trọng: 

Theo dõi ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán là rất cần thiết để tránh bỏ lỡ hoặc thanh toán trễ. Hầu hết các ngân hàng sẽ thông báo qua email hoặc SMS, vì vậy bạn cần kiểm tra thường xuyên các thông báo này. Lưu ý rằng, ngày đến hạn có thể thay đổi nếu rơi vào các ngày nghỉ lễ hoặc cuối tuần.

Sử dụng tính năng thanh toán tự động: 

Cài đặt tính năng thanh toán tự động là một cách hiệu quả để đảm bảo thanh toán nợ đúng hạn. Việc này không chỉ giúp bạn tránh phí phạt trễ hạn mà còn giảm bớt áp lực phải theo dõi các mốc thời gian thanh toán.

Tận dụng ưu đãi từ ngân hàng: 

Các chương trình ưu đãi từ ngân hàng như hoàn tiền, giảm lãi suất hoặc miễn phí thường niên là cơ hội tốt để bạn tối ưu chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng. Hãy thường xuyên theo dõi thông tin trên website hoặc ứng dụng của ngân hàng để không bỏ lỡ bất kỳ ưu đãi nào.

Theo dõi giao dịch thường xuyên: 

Kiểm tra lịch sử giao dịch định kỳ là cách tốt nhất để phát hiện các giao dịch bất thường hoặc gian lận. Bạn có thể làm điều này thông qua ứng dụng ngân hàng hoặc sao kê hàng tháng. Nếu phát hiện bất kỳ giao dịch không hợp lệ nào, hãy liên hệ ngay với ngân hàng để được hỗ trợ xử lý và bảo vệ tài khoản của mình.

Lập quỹ dự phòng tài chính: 

Việc lập một quỹ dự phòng tài chính giúp bạn an tâm hơn khi sử dụng thẻ tín dụng. Quỹ này có thể được dùng trong những tình huống khẩn cấp, tránh việc phải dựa vào thẻ tín dụng để thanh toán các khoản không lường trước.

4. Tại sao nên sử dụng thẻ tín dụng ở SeABank?

Chọn thẻ tín dụng từ ngân hàng uy tín là cách hiệu quả để giúp khách hàng quản lý tốt chi tiêu và giảm thiểu nguy cơ nợ thẻ tín dụng quá hạn. Trong số các ngân hàng hiện nay, SeABank là một lựa chọn nổi bật với những ưu điểm như:

• Cung cấp nhiều lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu cá nhân và doanh nghiệp, cho phép khách hàng chọn lựa tùy theo mục đích sử dụng và nhu cầu chi tiêu linh hoạt.
• Phù hợp với nhu cầu chi tiêu lớn và quản lý tài chính hiệu quả nhờ hạn mức cao và các công cụ quản lý chi tiêu thông minh. Điều này giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát mọi giao dịch mà không gặp khó khăn trong việc thanh toán.
• Mang đến các chương trình hoàn tiền, ưu đãi mua sắm hấp dẫn, không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng.
• Đặc biệt, với Internet Banking của SeABank, khách hàng có thể sử dụng đa dạng tính năng trong một ứng dụng duy nhất từ quản lý tài khoản, tiền gửi, tín dụng đến giao dịch online mà không cần đến trực tiếp quầy giao dịch của SeABank, mang đến sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.

Với các thông tin trong bài viết, hy vọng bạn đã nắm rõ "Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không?”, cũng như các giải pháp xử lý hiệu quả trong trường hợp gặp khó khăn tài chính. Từ việc liên hệ với ngân hàng để nhận sự hỗ trợ tức thì đến lập kế hoạch chi tiêu hợp lý dài hạn, bạn hoàn toàn có thể vượt qua khó khăn tài chính một cách an toàn và hiệu quả.

Để trải nghiệm các sản phẩm tài chính hiện đại, tiện lợi và được hỗ trợ trong các tình huống khẩn cấp, bạn có thể tham khảo thêm tại website https://seabank.com.vn hoặc liên hệ ngay Hotline 1900.599.952 để được tư vấn sớm nhất.