Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn: Cách tính lãi suất và những điều cần biết

Nhu cầu rút tiết kiệm trước hạn phát sinh khá phổ biến khi bạn cần tiền gấp cho các mục đích như chi tiêu, chữa bệnh, đầu tư hay thanh toán nợ. Vì vậy, không ít người băn khoăn liệu có thể rút trước kỳ hạn được không, mức lãi suất ra sao và thủ tục thực hiện thế nào. Hãy cùng SeABank tìm hiểu chi tiết qua bài viết này.

Tóm tắt nhanh: 

Người gửi có thể rút tiền tiết kiệm trước hạn, nhưng có thể không được hưởng lãi suất cao.

• Người gửi có thể rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước kỳ hạn
• Không được rút trước hạn nếu sổ tiết kiệm đang được dùng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay hoặc tài khoản tiết kiệm bị phong tỏa
• Rút tiết kiệm trước hạn không phải chịu phí phạt nhưng có lãi suất rất thấp

Vì vậy, khách hàng đang cần xoay vòng tiền có thể tham khảo một số giải pháp khác như:

• Cầm cố sổ tiết kiệm
• Vay thấu chi trên tài khoản tiết kiệm
• Sử dụng các hình thức gửi tiết kiệm linh hoạt

1. Có rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn được không?

1.1. Thế nào là rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn?

Theo khoản 1 Điều 4 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, rút trước hạn tiền gửi được hiểu là: “Rút trước hạn tiền gửi là trường hợp khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi”. 

Nói cách khác, khi bạn gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nhưng vì nhu cầu cá nhân muốn lấy lại tiền sớm hơn thỏa thuận, đó chính là rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn.

Người gửi tiết kiệm có thể lựa chọn 2 hình thức rút tiền trước hạn sau:

• Rút một phần tiền tiết kiệm trước kỳ hạn: Chỉ rút một phần số tiền đã gửi, phần còn lại vẫn được tính lãi suất theo kỳ hạn đã thỏa thuận với ngân hàng. Đây là lựa chọn giúp bạn vẫn duy trì được khoản tiết kiệm mà không mất toàn bộ lãi.
• Rút toàn bộ tiền tiết kiệm trước kỳ hạn: Khi rút toàn bộ số tiền gửi trước thời hạn, toàn bộ khoản tiết kiệm đó sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn (thường thấp hơn nhiều so với lãi suất kỳ hạn). Điều này có thể khiến bạn bị giảm đáng kể lợi ích từ việc gửi tiết kiệm.

1.2. Trường hợp có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn

Khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng, khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện rút tiền tiết kiệm trước thời hạn trong những trường hợp sau:

• Rút trước hạn theo nhu cầu của khách hàng: Khách hàng có thể chủ động yêu cầu ngân hàng cho rút một phần hoặc toàn bộ khoản tiết kiệm trước ngày đáo hạn.
• Rút trước hạn khi tất toán sổ tiết kiệm: Khi khách hàng muốn đóng tài khoản tiết kiệm để chuyển sang gói sản phẩm khác hoặc gom vốn, ngân hàng sẽ hỗ trợ tất toán trước kỳ hạn.
• Rút tiền khi có sự cố về giấy tờ/thủ tục liên quan đến người gửi: Ví dụ như khi chủ tài khoản mất, người thừa kế hợp pháp có thể làm thủ tục rút tiền tiết kiệm trước hạn tại ngân hàng.
• Rút trước hạn để đáo hạn khoản vay tại chính ngân hàng: Trong trường hợp khách hàng vừa gửi tiết kiệm, vừa vay vốn, có thể được ngân hàng cho phép rút tiết kiệm trước kỳ hạn để tất toán khoản vay.
• Rút trước hạn theo quy định đặc biệt của ngân hàng: Một số ngân hàng có chính sách linh hoạt, cho phép khách hàng rút trước hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất ưu đãi theo thời gian thực gửi (không áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn).

1.3. Trường hợp không rút được tiền tiết kiệm trước kỳ hạn

Mặc dù khách hàng có quyền rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, nhưng không phải lúc nào ngân hàng cũng chấp thuận. Sau đây là một số trường hợp bạn không thể rút tiết kiệm trước hạn:

• Sổ tiết kiệm đang được dùng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay: Lúc này, sổ tiết kiệm để thế chấp hoặc cầm cố nhằm vay vốn tại ngân hàng đó sẽ bị phong tỏa cho đến khi tất toán khoản vay.
• Tài khoản tiết kiệm bị phong tỏa theo quy định pháp luật: Trường hợp tài khoản tiết kiệm liên quan đến tranh chấp, tố tụng, hoặc có quyết định phong tỏa từ cơ quan có thẩm quyền, ngân hàng sẽ tạm ngừng giao dịch rút tiền. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng không thể rút tiền tiết kiệm trước hạn cho đến khi có thông báo hủy bỏ phong tỏa.

2. Ưu - nhược điểm khi rút tiết kiệm trước hạn

2.1. Ưu điểm

Việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn giúp khách hàng có thể nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tài chính cấp bách mà không cần vay mượn hoặc gánh thêm chi phí lãi vay. Việc rút tiết kiệm trước hạn cũng giúp người gửi chủ động hơn trong quản lý tài chính cá nhân, dễ dàng sử dụng tiền cho các khoản chi cần thiết như viện phí, học phí hay đầu tư. 

Ngoài ra, ở một số ngân hàng, khách hàng có thể rút một phần tiền trước hạn nhưng phần tiền còn lại vẫn được tính lãi suất kỳ hạn, nhờ đó vừa giải quyết được nhu cầu tiền mặt vừa không mất đi toàn bộ lợi ích tích lũy.

2.2. Nhược điểm

Điểm bất lợi lớn nhất là khách hàng sẽ bị mất mức lãi suất ưu đãi đã thỏa thuận ban đầu, bởi phần tiền rút ra chỉ được tính theo lãi suất không kỳ hạn – vốn rất thấp so với lãi suất có kỳ hạn. Điều này cũng khiến kế hoạch tài chính dài hạn bị gián đoạn, khi khoản sinh lời dự kiến không còn được đảm bảo. 

3. Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có được lãi không?

Theo Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, khách hàng khi rút tiết kiệm trước kỳ hạn vẫn được nhận lãi, nhưng mức lãi suất sẽ khác so với ban đầu. Cụ thể, nếu khách hàng rút toàn bộ số tiền gửi trước hạn, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất tại thời điểm rút. Đây thường là mức lãi suất khá thấp, chỉ khoảng 0,1% – 0,3%/năm, tùy từng ngân hàng.

Trong trường hợp khách hàng rút một phần tiền gửi, thì phần tiền rút trước hạn cũng sẽ được tính lãi theo lãi suất không kỳ hạn giống như khi rút toàn bộ. Riêng phần tiền gốc còn lại trong sổ tiết kiệm sẽ tiếp tục được hưởng lãi suất có kỳ hạn đúng theo thỏa thuận ban đầu với ngân hàng.

Như vậy, việc rút tiết kiệm trước kỳ hạn vẫn có lãi nhưng thường rất thấp. Để hạn chế thiệt hại, khách hàng nên cân nhắc rút một phần thay vì rút toàn bộ, vừa có tiền để sử dụng, vừa giữ được lợi ích từ khoản tiết kiệm còn lại.

4. Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có phải chịu phí phạt không?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam không áp dụng bất kỳ loại phí phạt nào đối với giao dịch rút tiết kiệm trước kỳ hạn. Tuy nhiên, điểm bất lợi chính là khách hàng sẽ không còn được hưởng lãi suất có kỳ hạn như thỏa thuận ban đầu. Thay vào đó, phần tiền rút trước hạn sẽ chỉ được tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn chỉ từ 0.1-0.2%/năm (thấp nhất tại ngân hàng). Có thể coi đây là “thiệt hại gián tiếp” thay cho phí phạt.

5. Thủ tục rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn 

Để rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, khách hàng có thể thực hiện qua nhiều hình thức khác nhau. Dưới đây là hướng dẫn chi tiết cho từng phương pháp.

5.1. Rút tiền qua Mobile Banking

• Bước 1: Đăng nhập vào ứng dụng Mobile Banking hoặc Internet Banking của ngân hàng.
• Bước 2: Chọn mục “Tiết kiệm” hoặc “Tiền gửi”.
• Bước 3: Chọn sổ tiết kiệm muốn rút trước hạn.
• Bước 4: Nhấn “Tất toán trước hạn” và xác nhận giao dịch theo hướng dẫn (OTP, vân tay hoặc Face ID).
• Bước 5: Kiểm tra tài khoản thanh toán để chắc chắn tiền đã được chuyển về.

5.2. Rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch

• Bước 1: Mang theo CMND/CCCD và sổ tiết kiệm (nếu có).
• Bước 2: Đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng.
• Bước 3: Điền phiếu yêu cầu rút tiền hoặc tất toán trước hạn.
• Bước 4: Nộp lại sổ tiết kiệm cho nhân viên ngân hàng để đối chiếu thông tin.
• Bước 5: Nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản theo nhu cầu.

5.3. Rút tiền tại cây ATM thông qua thẻ ngân hàng

• Bước 1: Đưa thẻ ATM vào máy và đăng nhập bằng mã PIN.
• Bước 2: Chọn mục “Tiết kiệm” hoặc “Rút tiết kiệm trước hạn” (nếu ngân hàng có hỗ trợ).
• Bước 3: Chọn tài khoản tiết kiệm cần tất toán và nhập số tiền muốn rút.
• Bước 4: Xác nhận giao dịch.
• Bước 5: Nhận tiền mặt trực tiếp hoặc kiểm tra lại số dư tài khoản thanh toán.

6. 3+ Giải pháp thay thế việc rút tiết kiệm trước hạn

Thay vì tất toán trước hạn, bạn có thể cân nhắc những giải pháp thay thế sau để không mất lãi suất ưu đãi 

• Cầm cố sổ tiết kiệm: Bạn có thể dùng sổ tiết kiệm làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngân hàng. Đây là hình thức khá phổ biến, cho phép khách hàng vay một khoản tiền nhất định (thường lên tới 90% giá trị sổ tiết kiệm) mà vẫn giữ nguyên lãi suất cho khoản gửi. Đặc biệt, lãi suất vay theo hình thức cầm cố thường thấp hơn nhiều so với các khoản vay tiêu dùng thông thường.
• Vay thấu chi trên tài khoản tiết kiệm: Một số ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi dựa trên sổ tiết kiệm. Điều này có nghĩa là bạn có thể chi tiêu vượt số dư tài khoản thanh toán trong hạn mức được cấp, dựa trên giá trị sổ tiết kiệm làm đảm bảo. 
• Sử dụng các hình thức gửi tiết kiệm linh hoạt: Với loại hình này, khách hàng có thể rút một phần gốc bất cứ lúc nào mà phần gốc còn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi suất có kỳ hạn như cam kết. Đây là lựa chọn tối ưu cho những ai muốn duy trì khoản tích lũy lâu dài nhưng vẫn đảm bảo khả năng ứng phó khi cần tiền gấp.

Nhìn chung, việc rút tiết tiền tiết kiệm trước thời hạn là hoàn toàn có thể, nhưng khách hàng cần cân nhắc kỹ vì lãi suất thường rất thấp so với gửi đúng kỳ hạn. Nếu không quá cấp bách, bạn có thể lựa chọn những giải pháp thay thế như cầm cố sổ tiết kiệm, vay thấu chi hoặc sử dụng sản phẩm tiết kiệm linh hoạt để bảo toàn lợi ích tích lũy. 

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về các sản phẩm thẻ của SeABank có thể liên hệ các điểm giao dịch gần nhất hoặc gọi Hotline 1900 555 587 hay truy cập website www.seabank.com.vn để biết thêm thông tin chi tiết.