Phân biệt tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn? Nên sử dụng phương thức tiền gửi nào?

Việc lựa chọn hình thức gửi tiền tại ngân hàng là mối quan tâm của nhiều khách hàng có nhu cầu quản lý tài chính cá nhân. Trong số đó, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn là hai sản phẩm phổ biến, vừa mang lại sự an toàn cho nguồn vốn, vừa giúp khách hàng được hưởng mức lãi suất ổn định. Việc hiểu rõ đặc điểm, ưu nhược điểm của từng hình thức sẽ giúp mỗi cá nhân và tổ chức đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình.

1. Điểm giống nhau giữa tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn có nhiều điểm tương đồng về bản chất pháp lý cũng như mục đích sử dụng. Trước hết, về khái niệm, cả hai đều là khoản tiền mà khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng với nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận. Theo quy định tại Thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại là có kỳ hạn và không kỳ hạn. Do đó, có thể khẳng định rằng tiền gửi có kỳ hạn thực chất là một hình thức cụ thể của tiền gửi tiết kiệm, chỉ khác ở chỗ có thời hạn xác định rõ ràng.

Về đối tượng áp dụng, pháp luật quy định khách hàng cá nhân là đối tượng cơ bản của cả hai hình thức gửi tiền. Người gửi phải đáp ứng điều kiện về năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. Bên cạnh đó, trong trường hợp tiền gửi có kỳ hạn theo Thông tư 49/2018/TT-NHNN, đối tượng còn được mở rộng cho khách hàng tổ chức, tức là doanh nghiệp, cơ quan, đơn vị có nhu cầu gửi tiền tại tổ chức tín dụng. 

Xét về mục đích, cả tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đều mang ý nghĩa kép đối với khách hàng và tổ chức tín dụng. Đối với khách hàng, đây là một hình thức bảo quản tiền an toàn, đồng thời mang lại thu nhập từ tiền lãi. Trong nhiều trường hợp, khoản tiền gửi còn có thể được dùng làm tài sản bảo đảm khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. Đối với tổ chức tín dụng, việc huy động tiền gửi giúp bổ sung nguồn vốn để phục vụ hoạt động tín dụng, đầu tư và kinh doanh hợp pháp. 

2. So sánh tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn

Sau đây là bảng so sánh các điểm khác biệt cơ bản giữa tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn:

2.1. Đối tượng khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu áp dụng cho khách hàng cá nhân, tức là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam, đáp ứng điều kiện về độ tuổi và năng lực hành vi dân sự. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn có phạm vi đối tượng rộng hơn, bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức như doanh nghiệp, cơ quan, đơn vị, giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn huy động.

2.2. Phân loại tiền gửi và kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai nhóm cơ bản: tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Trong đó, loại kỳ hạn thường có nhiều lựa chọn như lĩnh lãi trước, định kỳ hoặc cuối kỳ, còn loại không kỳ hạn cho phép rút tiền linh hoạt nhưng lãi suất thấp. 

Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức cụ thể trong nhóm tiết kiệm, chỉ tập trung vào các kỳ hạn cố định do ngân hàng quy định như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng hoặc dài hơn. 

2.3. Hình thức quản lý

Đối với tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng thường quản lý thông qua sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm hoặc tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Đây là chứng từ thể hiện quyền sở hữu tiền gửi của khách hàng. 

Đối với tiền gửi có kỳ hạn, ngoài sổ hoặc tài khoản, khách hàng còn phải ký kết hợp đồng/văn bản thỏa thuận/ giấy yêu cầu gửi tiền theo mẫu của ngân hàng với các nội dung ghi về kỳ hạn, lãi suất và các điều kiện liên quan, nhằm đảm bảo rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các bên.

2.4. Tính linh hoạt khi rút tiền và khả năng tất toán trước hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc, tuy nhiên lãi suất rất thấp. Với tiết kiệm có kỳ hạn, nếu rút trước hạn, khách hàng thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, tức là thấp hơn nhiều so với lãi suất ban đầu. 

2.5. Lãi suất

Lãi suất là tiêu chí thể hiện rõ sự khác biệt giữa hai hình thức gửi tiền. Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, lãi suất thường rất thấp, chỉ mang tính tượng trưng. Trong khi đó, tiết kiệm có kỳ hạn có mức lãi suất cao hơn nhưng vẫn thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn theo hợp đồng riêng biệt. 

Theo cập nhật tháng 9/2025, lãi suất trung bình trên thị trường cho kỳ hạn 12 tháng dao động từ 3,7% đến 5,8%/năm. Tại SeABank, quý khách quan tâm có thể trực tiếp liên hệ đến chi nhánh giao dịch gần nhất để được cập nhật lãi suất cạnh tranh nhất trên thị trường.

2.6. Mức độ rủi ro

Về mức độ rủi ro, cả tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đều được đánh giá là sản phẩm tài chính có độ an toàn cao. Cả hai đều thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng năm 2024 và Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012, tức là khách hàng sẽ được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức do pháp luật quy định (hiện tại tối đa 125 triệu đồng/người/tổ chức tín dụng). Do đó, rủi ro mất tiền gốc là rất thấp, trừ trường hợp khách hàng vi phạm quy định pháp luật hoặc sử dụng giấy tờ giả.

Điểm khác biệt là với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, rủi ro chủ yếu nằm ở rủi ro cơ hội do lãi suất rất thấp, khách hàng khó đạt hiệu quả tích lũy. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn lại tiềm ẩn rủi ro thanh khoản: nếu khách hàng cần rút trước hạn thì lãi suất sẽ bị giảm mạnh xuống mức lãi suất không kỳ hạn, dẫn đến mất lợi ích tài chính.

3. Nên lựa chọn tiền gửi tiết kiệm hay tiền gửi có kỳ hạn?

Tiền gửi tiết kiệm phù hợp cho những người cần sự linh hoạt trong việc sử dụng tiền. Với tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời hạn, giúp dễ dàng ứng phó với các nhu cầu chi tiêu đột xuất. Ngoài ra, tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều lựa chọn về thời gian gửi cũng phù hợp cho những người muốn tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi trong ngắn hạn, nhưng vẫn giữ được khả năng xoay vòng vốn linh hoạt. 

Tiền gửi có kỳ hạn là lựa chọn thích hợp cho những người có nguồn tài chính nhàn rỗi và muốn gia tăng tài sản một cách an toàn. Do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn đáng kể so với tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể đảm bảo mức sinh lời ổn định nếu cam kết gửi đủ thời gian. Hình thức này đặc biệt phù hợp với những người không có nhu cầu sử dụng số tiền trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như tích lũy để mua nhà, đầu tư dài hạn, hoặc chuẩn bị cho kế hoạch tài chính tương lai.

4. Gửi tiết kiệm và gửi có kỳ hạn tại SeABank

SeABank hiện đang cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn, hình thức giao dịch linh hoạt (tại quầy hoặc online) và mức lãi suất tốt nhất trên thị trường hiện nay. Khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn giải pháp phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình.

Khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền tại SeABank, khách hàng có thể giao dịch theo hai hình thức: tại quầy và online. Với hình thức tại quầy, khách hàng cần trực tiếp đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch của SeABank để mở sổ hoặc ký hợp đồng gửi tiền. Trong khi đó, gửi online được thực hiện hoàn toàn qua ứng dụng SeAMobile hoặc website SeANet, giúp tiết kiệm thời gian và thuận tiện 24/7. 

Về kỳ hạn, cả hai hình thức đều cung cấp đa dạng lựa chọn từ ngắn hạn (1 tháng) đến dài hạn (36 tháng), phù hợp cho cả nhu cầu linh hoạt lẫn tích lũy lâu dài. Xét về lãi suất, gửi online thường có ưu đãi cao hơn so với gửi tại quầy ở nhiều kỳ hạn, chẳng hạn 6 tháng: online 4,50%/năm so với quầy 3,75%/năm, hay 12 tháng: online 5,00%/năm so với quầy 4,50%/năm. Đặc biệt, ở các kỳ hạn dài từ 15 đến 36 tháng, cả hai hình thức đều áp dụng mức lãi suất hấp dẫn nhất, lên đến 5,45%/năm.

Lưu ý: Lãi suất tiết kiệm trong bài chỉ mang tính tham khảo trung bình và có thể thay đổi theo từng thời điểm và ngân hàng. 

(*) Lãi suất được cập nhật tại thời điểm ngày 07/09/2025, khách hàng vui lòng kiểm tra trực tiếp với ngân hàng trước khi gửi để biết mức lãi suất chính xác và các ưu đãi kèm theo.

Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đều là những giải pháp tài chính an toàn, được pháp luật bảo vệ và phù hợp với nhiều nhóm khách hàng khác nhau. Nếu như tiền gửi tiết kiệm đáp ứng nhu cầu linh hoạt trong việc sử dụng vốn, thì tiền gửi có kỳ hạn lại tối ưu cho mục tiêu tích lũy lâu dài với lãi suất cao hơn. Tùy vào kế hoạch và khả năng tài chính, khách hàng có thể cân nhắc lựa chọn hoặc kết hợp cả hai hình thức để vừa đảm bảo an toàn, vừa tối đa hóa lợi ích.